بیمه و خدمات درمانی امارات ۲۰۲۵ | هزینه، پوشش‌ها و نحوه دریافت

در سال ۲۰۲۵، بیمه و خدمات درمانی در امارات به یکی از اصلی‌ترین معیارهای انتخاب این کشور برای زندگی و کار تبدیل شده است. کیفیت بالای خدمات پزشکی، الزام قانونی برای داشتن بیمه، و تنوع طرح‌های درمانی باعث شده تا تمامی ساکنان – از شهروندان گرفته تا مهاجران و کارکنان خارجی – تحت پوشش بیمه قرار گیرند. اگر قصد اقامت در امارات یا مهاجرت به دبی را دارید، آشنایی با هزینه‌ها، پوشش‌ها و شیوه دریافت بیمه درمانی ضروری است.

در این مقاله از رزیدنسی24، به‌صورت دقیق ساختار بیمه درمانی در امارات، تفاوت بیمه‌های خصوصی و دولتی، هزینه‌های سال ۲۰۲۵ و بهترین شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات بیمه را بررسی می‌کنیم تا پیش از اقدام به مهاجرت، ثبت شرکت در دبی یا دریافت اقامت، انتخابی آگاهانه داشته باشید.

سیستم بیمه و خدمات درمانی در امارات

سیستم خدمات درمانی امارات یکی از پیشرفته‌ترین ساختارهای سلامت در خاورمیانه است. دولت این کشور، با سرمایه‌گذاری گسترده در بخش بهداشت، هم‌زمان دسترسی همگانی به خدمات درمانی و استانداردهای بین‌المللی را تضمین کرده است. بیمه درمانی در امارات، به‌صورت قانونی برای تمام ساکنان (اعم از شهروندان، کارکنان خارجی و خانواده‌های آنان) اجباری است. در نتیجه، هیچ فردی بدون بیمه معتبر اجازه تمدید اقامت یا دریافت ویزای کار ندارد.

وضعیت عمومی بهداشت و الزامات قانونی بیمه

در شهرهایی مانند دبی و ابوظبی، داشتن بیمه درمانی شرط صدور ویزا محسوب می‌شود. کارفرمایان موظف‌اند کارمندان خود را بیمه کنند و نمی‌توانند هزینه بیمه را از حقوق آن‌ها کسر نمایند. افراد فاقد بیمه، علاوه بر جریمه نقدی ماهانه، با تعلیق ویزا و عدم تمدید اقامت مواجه می‌شوند. طرح‌های درمانی از طریق شرکت‌های بیمه داخلی یا بین‌المللی ارائه می‌شود و بر اساس نوع اقامت، درآمد و سطح خدمات مورد نیاز طبقه‌بندی می‌گردد.

تفاوت بیمه خصوصی و دولتی در دبی و ابوظبی

در ابوظبی، طرح «Thiqa» برای شهروندان اماراتی و برخی گروه‌های مقیم در نظر گرفته شده است و دارندگان آن به‌صورت رایگان به شبکه گسترده‌ای از مراکز درمانی دولتی و خصوصی دسترسی دارند. در دبی، بیمه «Saada» معادل این طرح است که به ساکنان بومی و افراد واجد شرایط خدمات ارائه می‌دهد.
اما برای مهاجران و کارگران خارجی، بیمه خصوصی الزامی است. شرکت‌های خصوصی مانند AXA، Daman و MetLife بسته‌های متنوعی با پوشش درمانی در داخل و خارج از کشور ارائه می‌کنند. تفاوت اصلی بیمه دولتی و خصوصی در میزان پوشش خدمات، گستردگی بیمارستان‌های طرف قرارداد و سطح حق بیمه سالانه است.

انواع بیمه درمانی در امارات

در امارات، طرح‌های بیمه درمانی متناسب با شرایط اقامت، وضعیت شغلی و ترکیب خانوادگی طراحی شده‌اند. هدف از این تقسیم‌بندی، فراهم کردن دسترسی همگانی به خدمات درمانی با سطح پوشش متناسب با نیاز هر گروه است. بیمه‌ها معمولاً به پنج دسته اصلی تقسیم می‌شوند که در ادامه معرفی شده‌اند.

بیمه سلامت فردی

این نوع بیمه برای افراد مجرد یا مهاجرانی که به‌تنهایی زندگی می‌کنند مناسب است. بیمه سلامت فردی هزینه‌های مشاوره پزشکی، بستری، جراحی، دارو و خدمات تصویربرداری را پوشش می‌دهد. پرداخت حق بیمه معمولاً سالانه یا ماهانه انجام می‌شود و متوسط آن حدود ۵٬۵۰۰ درهم در سال است.

بیمه سلامت خانواده

بیمه سلامت خانواده از پرطرفدارترین طرح‌ها در دبی و ابوظبی است. این بیمه شامل فرد بیمه‌گذار، همسر و فرزندان او می‌شود. هزینه این طرح برای خانواده‌های چهارنفره بین ۱۷٬۰۰۰ تا ۳۳٬۰۰۰ درهم در سال متغیر است و پوشش‌هایی مانند زایمان، بستری، درمان تخصصی و مراقبت‌های پس از عمل را در بر می‌گیرد.

بیمه سالمندان

طرح بیمه سالمندان مختص افراد بالای ۶۰ سال است و توسط تعداد محدودی از شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود. به دلیل ریسک بالای پزشکی، هزینه این بیمه بیش‌تر از سایر طرح‌هاست و شامل چکاپ‌های دوره‌ای و خدمات درمانی ویژه می‌شود. برخی شرکت‌ها ارائه این طرح را منوط به انجام معاینات پزشکی پیشرفته می‌دانند.

بیمه کارمندی یا گروهی

این بیمه برای کارکنان شرکت‌ها یا سازمان‌ها صادر می‌شود و کارفرما موظف به پرداخت کامل حق بیمه است. بیمه کارمندی از شرایط اصلی صدور ویزای کاری در امارات است. سطح پوشش بسته به نوع قرارداد کاری و موقعیت شغلی متفاوت است اما معمولاً خدمات عمومی، دارو و اورژانس را شامل می‌شود. این نوع بیمه به‌ویژه در حوزه‌هایی مانند استخدام کارگر ساده در دبی نیز کاربرد دارد.

بیمه بیماری‌های خاص و خطرناک

افرادی که به بیماری‌هایی چون سرطان، نارسایی کلیوی یا بیماری‌های قلبی مبتلا هستند می‌توانند از این بیمه استفاده کنند. هزینه آن بالا ولی خدمات آن گسترده است و شامل مراجعه مداوم به مراکز درمانی و هزینه‌های درمان‌های تخصصی طولانی‌مدت می‌شود.

بیمه درمانی در شهرهای مختلف امارات

قوانین بیمه درمانی در امارات در سطح ملی یکسان نیست و هر امارت (مانند دبی یا ابوظبی) مقررات و طرح‌های خاص خود را دارد. آشنایی با تفاوت‌های این طرح‌ها برای متقاضیان اقامت یا مهاجرت کاری ضروری است، زیرا شرایط تمدید ویزا و استفاده از خدمات درمانی به نوع بیمه وابسته است.

دبی؛ طرح Saada

در دبی، تمامی ساکنان باید تحت پوشش بیمه درمانی باشند. بیمه Saada طرح ویژه شهروندان اماراتی است که امکان استفاده از خدمات درمانی در مراکز دولتی و خصوصی را فراهم می‌کند. برای مهاجران، بیمه خصوصی الزامی است و مسئولیت تأمین آن با کارفرماست. در صورت نداشتن بیمه، جریمه‌ای به مبلغ ۵۰۰ درهم در هر ماه در نظر گرفته شده و تمدید اقامت فرد تا زمان ارائه بیمه معتبر انجام نمی‌شود. طرح‌های بیمه خصوصی دبی شامل پوشش‌هایی از خدمات پایه تا بیمه جامع بین‌المللی هستند.

ابوظبی؛ طرح Thiqa

در ابوظبی، شهروندان دارای تابعیت امارات از طریق طرح Thiqa تحت پوشش کامل بیمه درمانی قرار دارند. این طرح با همکاری شبکه Daman اداره می‌شود و دارندگان کارت Thiqa می‌توانند از خدمات مراکز درمانی خصوصی و دولتی بدون پرداخت هزینه مستقیم استفاده کنند. مهاجران نیز ملزم‌اند از طریق کارفرمای خود برای دریافت بیمه اقدام کنند و در صورت نداشتن بیمه، ماهانه ۳۰۰ درهم جریمه می‌پردازند. بیمه کارمندان در این شهر معمولاً همسر و سه فرزند زیر ۱۸ سال را پوشش می‌دهد.

سایر مناطق امارات‌ها

در شهرهایی مانند شارجه، عجمان، فجیره، راس‌الخیمه و ام‌القوین، داشتن بیمه درمانی برای کارمندان دولتی الزامی است اما در بخش خصوصی هنوز اجباری نشده است. با این حال، بسیاری از کارفرمایان به‌صورت داوطلبانه بیمه گروهی ارائه می‌کنند تا کارکنان بتوانند از خدمات درمانی پایه بهره‌مند شوند. در این مناطق، بیمه‌های خصوصی با هزینه سالانه بین ۱٬۰۰۰ تا ۵٬۰۰۰ درهم برای افراد مجرد و ۱۰٬۰۰۰ تا ۲۰٬۰۰۰ درهم برای خانواده‌ها متداول است.

هزینه بیمه درمانی در امارات

هزینه بیمه درمانی در امارات در سال ۲۰۲۵، همانند هزینه زندگی در دبی، نسبت به سال‌های قبل افزایش اندکی داشته است که عمدتاً به دلیل رشد هزینه‌های پزشکی و به‌روزرسانی پوشش‌های درمانی است. مبلغ حق بیمه بر اساس سن، نوع اقامت امارات، تعداد اعضای خانواده و سطح خدمات مورد نیاز تعیین می‌شود. به طور میانگین، هزینه یک بیمه جامع فردی در امارات بین ۵٬۰۰۰ تا ۱۰٬۰۰۰ درهم در سال است، در حالی‌که برای خانواده‌ها این عدد ممکن است تا ۳۵٬۰۰۰ درهم نیز افزایش یابد.

بسته‌های پایه (Essential Benefits Plan – EBP) که مخصوص کارگران با درآمد پایین یا افرادی است که کمتر از ۴۰۰۰ درهم در ماه درآمد دارند، همچنان مقرون‌به‌صرفه‌ترین گزینه در بازار بیمه به شمار می‌روند. این طرح‌ها معمولاً خدمات اورژانس، ویزیت عمومی، دارو، زایمان و جراحی‌های سرپایی را پوشش می‌دهند.

مقایسه هزینه و پوشش بیمه درمانی امارات

جدول زیر خلاصه‌ای از میانگین هزینه‌ها، گروه‌های هدف و سطح پوشش بیمه‌های درمانی در امارات در سال ۲۰۲۵ را نشان می‌دهد. این داده‌ها بر اساس طرح‌های ارائه‌شده توسط شرکت‌های معتبر بیمه در دبی و ابوظبی تنظیم شده‌اند. هدف از این مقایسه، کمک به متقاضیان اقامت و مهاجرت است تا بتوانند متناسب با بودجه و نیاز خود، گزینه‌ای مناسب میان طرح‌های پایه، جامع یا ویژه انتخاب کنند.

نوع طرح بیمه	گروه هدف	هزینه سالانه (درهم)	نوع پوشش درمانی	توضیحات کلیدی
طرح پایه (EBP)	کارگران و اقشار کم‌درآمد	۶۵۰ تا ۷۲۵	خدمات عمومی، دارو، اورژانس	ارزان‌ترین و الزامی در دبی
بیمه جامع فردی	مهاجران مجرد	۵٬۵۰۰ تا ۱۰٬۰۰۰	بستری، جراحی، داروهای تخصصی	قابل تمدید برای بیمه بین‌المللی
بیمه خانواده متوسط	خانواده ۴ نفره	۱۷٬۰۰۰ تا ۲۵٬۰۰۰	درمان تخصصی، زایمان، دندانپزشکی	پرکاربردترین طرح برای اقامت
بیمه خانواده جامع	خانواده ۴ نفره با پوشش کامل	۳۰٬۰۰۰ تا ۳۳٬۵۰۰	خدمات کامل + زایمان + بستری VIP	مناسب برای اقامت بلندمدت
بیمه سالمندان	بالای ۶۰ سال	۲۰٬۰۰۰ تا ۴۰٬۰۰۰	مراقبت ویژه و چکاپ دوره‌ای	نیازمند آزمایش پیش از قرارداد
بیمه کارمندی	کارکنان شرکت‌ها	متغیر (توسط کارفرما)	پوشش پایه تا جامع	اجباری برای دارندگان ویزای کار
بیمه بیماری‌های خاص	بیماران مزمن	از ۲۵٬۰۰۰	درمان‌های خاص، شیمی‌درمانی و بستری	پرهزینه‌ترین نوع بیمه

در مجموع، میانگین هزینه یک بیمه مناسب برای مهاجران در امارات حدود ۱۰٬۰۰۰ درهم در سال است. لازم به ذکر است که بیمه درمانی در امارات علاوه بر کاهش هزینه‌ها، پیش‌شرط اصلی تمدید اقامت و صدور ویزای کاری نیز محسوب می‌شود.

بهترین شرکت‌های بیمه درمانی در امارات

بازار بیمه امارات از رقابتی‌ترین بازارهای مالی منطقه است. شرکت‌های بیمه بین‌المللی و داخلی متعددی در این کشور فعالیت می‌کنند که خدمات متنوعی را برای ساکنان، مهاجران، خانواده‌ها و صاحبان کسب‌وکار ارائه می‌دهند. در ادامه، معتبرترین و پرفروش‌ترین شرکت‌های بیمه درمانی در امارات در سال ۲۰۲۵ معرفی شده‌اند.

Daman (National Health Insurance Company)

دامان بزرگ‌ترین شرکت بیمه درمانی در امارات است که مدیریت طرح‌های دولتی مانند Thiqa در ابوظبی را برعهده دارد. دامان شبکه‌ای گسترده از مراکز درمانی و بیمارستان‌ها دارد و طرح‌های متنوعی برای کارکنان، خانواده‌ها و مهاجران ارائه می‌دهد.

AXA Gulf Insurance

شرکت AXA از شناخته‌شده‌ترین برندهای بیمه بین‌المللی در خاورمیانه است. طرح‌های این شرکت از بیمه‌های پایه تا بیمه‌های بین‌المللی پریمیوم را شامل می‌شود. پوشش خدمات آن گسترده است و در بسیاری از کشورها نیز اعتبار دارد.

Orient Insurance PJSC

شرکت Orient از زیرمجموعه‌های گروه Al-Futtaim است و در میان شرکت‌های محلی امارات، بالاترین رتبه رضایت مشتری را دارد. این شرکت طرح‌هایی با هزینه مناسب برای کارگران و کارمندان مهاجر ارائه می‌کند و به‌ویژه در طرح EBP عملکرد قابل‌توجهی دارد.

MetLife Gulf

مت‌لایف یکی از معتبرترین شرکت‌های بیمه آمریکایی فعال در امارات است که خدمات بیمه سلامت، عمر و درمان بین‌المللی ارائه می‌دهد. بیمه درمانی این شرکت به‌ویژه برای سرمایه‌گذاران و مدیران خارجی توصیه می‌شود.

 Allianz Care

شرکت Allianz Care آلمانی یکی از بهترین گزینه‌ها برای افرادی است که قصد اقامت بلندمدت یا سفرهای کاری بین‌المللی دارند. این شرکت خدمات بیمه درمانی جهانی با دسترسی به بیمارستان‌های اروپایی و آسیایی ارائه می‌دهد.

Oman Insurance Company

شرکت Oman Insurance با همکاری و نظارت اداره سلامت دبی (DHA) طرح‌های متنوعی از بیمه‌های پایه تا پوشش‌های ممتاز ارائه می‌کند. هزینه بیمه‌های این شرکت نسبت به سطح خدمات، رقابتی و مقرون‌به‌صرفه است.

در انتخاب شرکت بیمه مناسب، سه عامل اصلی باید در نظر گرفته شود:

• میزان پوشش درمانی و محدودیت‌های خدمات
• گستردگی بیمارستان‌های طرف قرارداد
• امکان استفاده بین‌المللی از بیمه در سفر یا اقامت خارج از امارات

مراحل دریافت بیمه درمانی در امارات

فرآیند دریافت بیمه درمانی در امارات نسبتاً ساده اما مستلزم ارائه مدارک دقیق و رعایت الزامات قانونی است. تمام افراد مقیم، اعم از کارکنان، خانواده‌ها و سرمایه‌گذاران، باید تحت پوشش بیمه معتبر باشند. مراحل زیر برای دریافت بیمه درمانی در امارات در سال ۲۰۲۵ به‌صورت استاندارد اجرا می‌شود.

۱. انتخاب نوع بیمه

در گام نخست، باید بر اساس وضعیت اقامت و شغلتان، نوع بیمه مناسب را انتخاب کنید. برای کارکنان، بیمه گروهی توسط کارفرما ارائه می‌شود؛ درحالی‌که مهاجران یا خانواده‌ها می‌توانند طرح‌های خصوصی را از شرکت‌های بیمه خریداری کنند.

۲. ارائه مدارک هویتی و اقامتی

مدارک لازم شامل پاسپورت، ویزای اقامت، کارت شناسایی امارات (Emirates ID) و در صورت متأهل بودن، مدارک خانواده است. بیمه‌گذاران موظف‌اند مدارک را به‌صورت رسمی و معتبر ارائه دهند.

۳. بررسی سلامت اولیه

برخی شرکت‌های بیمه پیش از صدور بیمه‌نامه، معاینات پزشکی یا آزمایش‌های پایه (مانند قند خون، فشار خون و تست عمومی) را انجام می‌دهند. در مورد بیمه سالمندان و بیماران خاص، بررسی‌های دقیق‌تر الزامی است.

۴. پرداخت حق بیمه

پس از تأیید مدارک، حق بیمه بر اساس نوع طرح انتخابی محاسبه می‌شود. امکان پرداخت سالانه، فصلی یا ماهانه وجود دارد. برخی شرکت‌ها برای طرح‌های خانوادگی تخفیف گروهی ارائه می‌دهند.

۵. دریافت کارت سلامت (Health Card)

پس از نهایی شدن قرارداد، کارت سلامت برای هر فرد صادر می‌شود. این کارت در بیمارستان‌ها و کلینیک‌ها به‌عنوان مدرک رسمی بیمه درمانی مورد استفاده قرار می‌گیرد. در صورت گم‌شدن کارت، امکان صدور مجدد آن از طریق پورتال شرکت بیمه یا اداره سلامت دبی (DHA) وجود دارد.

در مجموع، کل فرآیند دریافت بیمه در امارات معمولاً کمتر از ۱۰ روز کاری طول می‌کشد. با داشتن بیمه معتبر، مهاجران می‌توانند از خدمات درمانی دولتی و خصوصی بهره‌مند شوند و در صورت تمدید ویزا، کارت سلامت خود را نیز به‌صورت خودکار تمدید کنند.

نکات مهم برای مهاجران در زمینه بیمه درمانی امارات

بیمه درمانی در امارات تنها یک مزیت خدماتی نیست؛ بلکه پیش‌شرط قانونی اقامت و اشتغال در این کشور است. مهاجرانی که قصد کار، سرمایه‌گذاری یا زندگی خانوادگی در دبی و سایر شهرهای امارات را دارند، باید به چند نکته کلیدی توجه کنند تا از بروز مشکلات اقامتی و مالی جلوگیری شود.

• هیچ فرد خارجی بدون بیمه معتبر نمی‌تواند اقامت خود را تمدید کند. در دبی، جریمه عدم بیمه برای هر ماه ۵۰۰ درهم است و سیستم اقامت به‌صورت خودکار تمدید ویزا را متوقف می‌کند تا بیمه ارائه شود.
• در قراردادهای کاری، پرداخت کامل هزینه بیمه برعهده کارفرماست و هیچ مبلغی نباید از حقوق کارمند کسر شود. در صورت مشاهده خلاف این قانون، کارمند می‌تواند از طریق اداره کار و سلامت دبی شکایت رسمی ثبت کند.
• بیشتر بیمه‌های کارمندی فقط همسر و سه فرزند زیر ۱۸ سال را پوشش می‌دهند. در صورت داشتن خانواده بزرگ‌تر، بیمه اضافی باید جداگانه تهیه شود.
• برای ویزای کاری، داشتن بیمه الزامی است؛ اما برای ویزاهای اقامتی مانند خرید ملک یا سرمایه‌گذاری، بیمه اجباری نیست ولی توصیه می‌شود، زیرا بدون آن، هزینه‌های درمان بسیار بالاست.
• اگر مقیم امارات هستید و سفرهای کاری یا خانوادگی مکرر دارید، بیمه‌ای انتخاب کنید که پوشش بین‌المللی داشته باشد (مانند Allianz Care یا AXA). بسیاری از طرح‌های داخلی فقط در خاک امارات اعتبار دارند.

در نهایت، آگاهی از قوانین بیمه، مقایسه طرح‌های درمانی و انتخاب شرکت معتبر، برای مهاجران به‌ویژه ایرانیان مقیم دبی، از الزامات زندگی پایدار و بدون دغدغه در امارات است.

جمع‌بندی

بیمه و خدمات درمانی در امارات در سال ۲۰۲۵ ساختاری منسجم، پیشرفته و الزام‌آور دارد. تمامی ساکنان، از کارکنان گرفته تا سرمایه‌گذاران خارجی، باید تحت پوشش یکی از طرح‌های بیمه درمانی باشند. بیمه‌های دولتی مانند Thiqa و Saada مخصوص شهروندان اماراتی هستند، در حالی‌که مهاجران و کارمندان خارجی باید از بیمه‌های خصوصی استفاده کنند. هزینه سالانه بیمه، بسته به نوع طرح و سطح خدمات، از حدود ۶۵۰ درهم (برای طرح‌های پایه) تا ۳۵٬۰۰۰ درهم (برای بیمه‌های جامع خانواده) متغیر است.

برای متقاضیان اقامت، کار یا خرید خانه در دبی، داشتن بیمه معتبر نه تنها تضمین‌کننده سلامت و امنیت مالی در زمان بیماری است، بلکه از نظر قانونی نیز برای تمدید ویزا و اقامت ضروری محسوب می‌شود. انتخاب شرکت بیمه‌ای معتبر مانند Daman، AXA یا Orient، با بررسی دقیق شرایط قرارداد و پوشش خدمات، بهترین راه برای اطمینان از امنیت درمانی در این کشور است.